十几年前，我女儿还在上小学的时候，我去拜访了一位刚考上哈佛大学的学生的家长。我除了了解那位学生的学习和个人的各方面情况外，自然也少不了对于哈佛大学学费的好奇。

我旁敲侧击地问：“哈佛大学的学费是不是很贵？”

主人很含蓄，重复地和我说一句话：“不要愁钱，只要考得上哈佛大学，钱就不是一个问题。”

对这一句话，我心领神会，给自己留下一个作研究的空间。

在美国，个人的收入绝对是个人隐私。实际上，最好也不要问别人的孩子拿了多少奖学金。这里的奖学金，指的是需求奖学金，也即是贫寒奖学金。对于了解奖学金内情的人来说，只要知道一个学生拿了多少贫寒奖学金，就能估算出这个家庭的年收入和家庭资产。

我作了研究后才知道，那些被炒作得神神秘秘的所谓名校全额奖学金，依据的是一套复杂的图表和很多简单的公式，经过反复的组合拼凑所计算出来的。无论是对美国本国公民，还是在美国的外国学生，都有一大套复杂的计算公式。常春藤盟校以及其他经济实力雄厚的大学对于海外学生的经济资助，并不像某些人说的那样，经济资助、全额奖学金很少，竞争特别激烈。实际上，在哈佛大学、耶鲁大学等名校，竞争在于是否能被录取。

一些一流名校如哈佛大学，一再地高呼，只要能被录取，外国学生的奖学金与美国本土学生的完全一样。实际上，中国家庭的年平均收入要远比美国家庭的低，所以，在美国的中国学生通常比绝大多数的美国本土学生拿到更高的奖学金。这些美国名校在考虑是否录取某个学生时，对该学生是否申请学校的需求奖学金即财政资助采取的是“闭眼不看录取法”（need blind admission），也就是说，学生是否申请奖学金对录取不会造成任何影响。所以，对这些学校来说，竞争只在于学生是否能被录取。只要被录取了，就以同样的规矩评定奖学金。这个规矩就是“按需分配”的原则。

那句话说得没错，不要愁钱，只要考得上哈佛大学，钱就不是一个问题。

需求奖学金，顾名思义，就是根据需要发给的奖学金。更严谨的说法是根据家庭的收入和资产之和所拥有的能力，需要提供多少钱的奖学金，才能补足上大学所需要的费用，这笔需要补足的钱，叫作需求额。按这个需求额发给的奖学金，叫作需求奖学金。

美国大学对需求奖学金的发放有一个原则，就是根据学生家庭不同的经济状况，计算出学生家庭的合理需求额，即“预期家庭贡献额”，学校再根据自己的财力条件，量力而行地发给需求奖学金。

要得出需求额，首先用一种计算标准算出一个家庭的经济状况和能力，扣除不足的经济需要，这笔经济需要就是大学每年的费用减去学生家庭及学生本人可以承担的那部分金额，也就是所谓的“预期家庭贡献额”（expected family contribution，简称efc），其公式为：

 

 

有了预期家庭贡献额（efc），需求奖学金就可以被计算出来：

 

 

家庭的经济能力为前一年的家庭总收入，包括股票以及各种投资的收入、存款额、自住房子扣除尚欠款额以后的资产净值、个人拥有资产扣除尚欠贷款额后的净值，等等。这可以衡量这个家庭提供孩子上大学的经济能力。

预期家庭贡献额是预期父母贡献额和预期学生贡献额两项的总和。需求奖学金等于学杂费用减去预期家庭贡献额。实际上，如果学生的名下有存款及各种形式的资产，就要拿出其中很大的一部分作为贡献数额来缴纳学杂费用。学生的钱不够时，再由家长贡献；两者的贡献额都不够时，才由学校或联邦政府等以需求奖学金的方法补足。

从上面的公式可以看出，知道了学校的学杂费用，算出预期父母贡献额和预期学生贡献额后，就可以求得需求奖学金的数目。不过，在某些情况下，我们不可能根据自己的计算，十分准确地知道各所大学可能给予的需求奖学金，因为需求奖学金的发放额度还与每个大学的财力有关。但我们仍然可以通过计算出一个估计值，提前规划孩子的教育经费。

财力雄厚的大学可以按需求额的全额发放奖学金，如哈佛大学、耶鲁大学等一流名校一再宣布完全满足学生的需求，也就是说会完全补足需求的部分，英文叫作meet full need。

有些财力不足的公立大学没有能力付给学生全额奖学金，只能满足其部分的需求。因此，学校一般都要求学生自己贷款或在校内工作，以补足一部分需求额。这些学校的全额需求奖学金，通常也有相当一部分不是无偿发放的，而是包括学生贷款、学校为学生提供工作机会所赚的钱额等。实际上，就连哈佛大学等一流名校，在给每一个学生的需求奖学金里也包含每年1 000～3 000美元的贷款和每年为学生提供的大约2 000美元收入的工作所得。当然，这两项的几千美元都不是白给的，也算作奖学金的一部分。所以说，“全额”奖学金有时也不是完全无偿和不劳而获的。

实际上，我们所计算出的需求额，并不是可以从大学或者政府那里得到相等数额的奖学金，不是每个学生的需求都可以得到满足。只有那些财力雄厚的著名大学才能“按需分配”地完全满足学生的需求，为学生提供全额的需求奖学金。对于一些财力并不雄厚的一般大学，这个计算值除了可以作为申请联邦贷款和各种各样的贷款的依据之外，只能说是“画饼充饥”，学生最终还是拿不到钱。

教育是一个长期的系统工程，对孩子教育的关注除了文化知识的教育外，还应该对教育费用，尤其是大学的费用提前进行了解、计算和规划。提前进行精确的计算，做好子女的教育财政规划非常必要，是人生设计中很重要的一个部分。